Qué mirar a la hora de tomar un crédito

Sea personal, prendario o hipotecario... ¿qué cosas hay que tener en cuenta cuando se va a tomar una deuda bancaria?

Primero: evaluar la necesidad. Tiene que ser una ne-ce-si-dad que mejore la calidad de vida mía o de mi familia. En tiempos de crisis, mejor no endeudarse en gustos o "caprichos".

Mirar el CFT, esto es, el Costo Financiero Total. Es el más alto de todos, muchas veces los bancos no se lo muestran. Incluye el interés anual más el costo del seguro de vida, de desempleo, de incendio (en el caso de las viviendas) y los gastos de otorgamiento entre otras cosas.

Tasa. Siempre, en un país como Argentina, conviene tasa fija. Pero si tomo tasa variable, preguntar cada cuánto se actualiza y cuál se toma cono refencia. Plazos fijos encuesta del BCRA, plazo fijo mayorista? Evaluar que no sea la mayor.

Mantenimiento de la caja de ahorro: sumarlo (aunque sea en nuestra cabeza) al valor de la cuota. Preguntar si hay beneficios si cobro el sueldo en ese banco. Los empleados en relación de dependencia privados son LIBRES de pasarse a cualquier banco.

¿Qué pasa si me atraso? ¿Hay refinanciación?
Si pago las 12 cuotas puntualmente, ¿hay algun beneficio? Hay bancos, en algún momento el Provincia de Buenos Aires o el Santander, que bonificaban una cuota o daban el seguro gratis por un año.

¿Cómo se computan los intereses y el capital?
Hay dos formas de hacerlo.
En el sistema francés se mantiene constante la cuota total, variando la proporción de capital e intereses de cada cuota. En las primeras cuotas se paga más intereses que capital y la cuota es simpre la misma.
En el sistema alemán, en todas las cuotas la parte destinada a amortizar capital es igual, mientras que los intereses son decrecientes. Esto determina que la cuota total sea, a su vez, decreciente.

Preguntar si puedo hacer cancelación anticipada: en general es posible, aunque suelen cobrar una penalización que ronda entre el 3% a 4% del monto prestado. Además hay que asesorarse sobre si se pueden adelantar cuotas de capital.

Lo más importante: NO CONVIENE CANCELAR ANTES, EL NEGOCIO DE LA TASA FIJA CON HIPOTECA ES EL LARGO PLAZO. En los primeros años, el negocio lo hace el banco, en los últimos lo hago yo. En el Banco Central manejaban un estudio que decía que, en promedio, el argentino cancela la hipoteca en el séptimo año (cuando el banco se quedó con la parte del león). Aunque no nos guste tener esa deuda, conviene aguantar: es la gracia del crédito hipotecario a largo plazo.

Cómo optimizar el uso del gas

Hay mucho en Internet sobre qué hacer (y qué no) para ahorrar gas. Pasamos en limpio algunos consejos, teniendo en cuenta que este bimestre, en Córdoba, la factura promedio llegará con una suba del 100%. El ajuste alcanza a todos los hogares que consumen por encima de 800 m3 al año, es decir, las categorías R2 y R3.

En la cocina

• Cuando cocine en hornallas, no deje que la llama sobrepase el fondo del recipiente, ya que si pasa su base, el calor se desperdiciará.
• Cuando se alcance el punto de cocción, disminuyamos la llama del gas.
• Use siempre el recipiente más pequeño para la cocción: concentrará el calor.
• Tape las cacerolas. Hay algunas, como las Essen, que terminan de cocer los alimentos aún con el fuego ya apagado.
• Apague el gas cuando deje de usarlo. Enciéndalo de nuevo cuando lo necesite. Esos minutos "muertos" suman mucho.
• No use el horno para calefacción. Consume tanto como tres hornallas.
• Limpie con frecuencia los quemadores, evitando usar productos abrasivos.

Calefón o Termotanque

• Apague el piloto de los aparatos que no se usan y sobre todo, cuando se va de vacaciones.
• Ajuste la temperatura del calefón o termotanque al nivel mínimo necesario.
• Utilice agua fría cuando la caliente no sea indispensable.
• Báñese en la tarde durante la época de frío, ya que en la mañana la temperatura es más baja y se necesita una mayor cantidad de gas para calentar el agua.
• Trate de que los miembros de la familia se bañen uno después de otro.
• Si usted mezcla agua fría con caliente, está gastando de más: regule la llama del calefón o termotanque para obtener la temperatura deseada.

Estufas o Calefactores

• Calefaccione sólo los ambientes que utiliza.
• El aislamiento de puertas y ventanas ayudan a evitar el despilfarro de energía.
• No use los radiadores, calefactores o estufas para secar la ropa.
• Cuando ventile los ambientes (algo que hay que hacer siempre, aunque haga frío), apague la calefacción.
• No tape las fuentes de calor con muebles, cortinas o ropa para secar; reduce el aprovechamiento calorífico.
• Recuerde que calefaccionar en exceso no es saludable.

Al calentar su hogar

• Una temperatura mínima agradable son 19 grados centígrados. Recuerde que, bajando la temperatura en 1º C, ahorramos hasta un 10 % en su consumo.
• Si tiene demasiado calor, no abra las ventanas: baje la temperatura del radiadores o ajuste el termostato de su caldera a una temperatura razonable.
• Recuerde que es conveniente hacer revisar el sistema de calefacción antes de comenzar el invierno. La llama de los aparatos debe ser estable, silenciosa, de color azul intenso en su núcleo (y más claro en el exterior) y debe estar regulada adecuadamente. Además, los quemadores de los artefactos deben estar limpios.
• Deje entrar los rayos del sol en su casa y aproveche una fuente de calor natural.
• No calefaccione cuartos que usted no utiliza.
• El uso de ropa abrigada dentro de la casa significa menor necesidad de calefacción y, por consiguiente, menor consumo de energía.

Envase chico, envase grande

La lógica indica que el envase grande cuesta relativamente menos que el chico. Que mientras más compremos, el kilo o el litro de lo que llevemos será un poco más económico que si eligiéramos el envase más pequeño. Lo mismo con los repuestos: se supone que son más baratos que el envase original.
Pero a veces no pasa esto.
Vayan algunos ejemplos, relevados en la última semana de abril de 2009:
Procenex desinfectante. El repuesto de 500 ml cuesta $3,50, a razón de 7 el litro. La botella tiene 900 ml y cuesta 5,15, a razón de 5,72 el litro. O sea: el litro en repuesto económico es 22% más caro que en la botella.

Galletitas media tarde. Al lleva un pack de 5 paquetes el kilo cuesta 10,48 pesos. Pero en el pack de 3 paquetes, el kilo cuesta 9,69 pesos, es decir que el pack más chico cuesta 8% menos.

Yerba Rosamonte. Un paquete de un kilo cuesta $5,99. Si llevás el paquete de dos kilos, pagás 13,50 pesos, a razón de 6,75 el kilo. O sea: si llevás dos paquetes de un kilo en vez de uno de dos, ahorrás 13 por ciento.

Hay varios ejemplos más: a veces las barras de cereales sueltas son más baratas que el pack de tres o la caja de seis.
¿Cómo darnos cuenta? Los súper e híper tienen la obligación de poner, debajo del precio publicado en góndola, cuánto es el precio de la unidad de medida: el litro, el kilo o la unidad (en el caso de los pañales). Es útil advertirla y usarla para comparar paquetes de diferente tamaño y de distintas marcas.
¿Tenés otros casos? Contános.