Qué mirar a la hora de tomar un crédito

Sea personal, prendario o hipotecario... ¿qué cosas hay que tener en cuenta cuando se va a tomar una deuda bancaria?

Primero: evaluar la necesidad. Tiene que ser una ne-ce-si-dad que mejore la calidad de vida mía o de mi familia. En tiempos de crisis, mejor no endeudarse en gustos o "caprichos".

Mirar el CFT, esto es, el Costo Financiero Total. Es el más alto de todos, muchas veces los bancos no se lo muestran. Incluye el interés anual más el costo del seguro de vida, de desempleo, de incendio (en el caso de las viviendas) y los gastos de otorgamiento entre otras cosas.

Tasa. Siempre, en un país como Argentina, conviene tasa fija. Pero si tomo tasa variable, preguntar cada cuánto se actualiza y cuál se toma cono refencia. Plazos fijos encuesta del BCRA, plazo fijo mayorista? Evaluar que no sea la mayor.

Mantenimiento de la caja de ahorro: sumarlo (aunque sea en nuestra cabeza) al valor de la cuota. Preguntar si hay beneficios si cobro el sueldo en ese banco. Los empleados en relación de dependencia privados son LIBRES de pasarse a cualquier banco.

¿Qué pasa si me atraso? ¿Hay refinanciación?
Si pago las 12 cuotas puntualmente, ¿hay algun beneficio? Hay bancos, en algún momento el Provincia de Buenos Aires o el Santander, que bonificaban una cuota o daban el seguro gratis por un año.

¿Cómo se computan los intereses y el capital?
Hay dos formas de hacerlo.
En el sistema francés se mantiene constante la cuota total, variando la proporción de capital e intereses de cada cuota. En las primeras cuotas se paga más intereses que capital y la cuota es simpre la misma.
En el sistema alemán, en todas las cuotas la parte destinada a amortizar capital es igual, mientras que los intereses son decrecientes. Esto determina que la cuota total sea, a su vez, decreciente.

Preguntar si puedo hacer cancelación anticipada: en general es posible, aunque suelen cobrar una penalización que ronda entre el 3% a 4% del monto prestado. Además hay que asesorarse sobre si se pueden adelantar cuotas de capital.

Lo más importante: NO CONVIENE CANCELAR ANTES, EL NEGOCIO DE LA TASA FIJA CON HIPOTECA ES EL LARGO PLAZO. En los primeros años, el negocio lo hace el banco, en los últimos lo hago yo. En el Banco Central manejaban un estudio que decía que, en promedio, el argentino cancela la hipoteca en el séptimo año (cuando el banco se quedó con la parte del león). Aunque no nos guste tener esa deuda, conviene aguantar: es la gracia del crédito hipotecario a largo plazo.